Кредитование МСП для роста бизнеса

В настоящее время финансовый рынок предлагает компаниям сферы МСП много разнообразных способов быстрого кредитования. Чтобы ими эффективно пользоваться, предпринимателям следует знать программы кредитования и также подходы банков в работе с клиентами.

Рост экономики и технологиче6ская независимость страны невозможны без активного участия МСП . Так в ВВП Китая доля МСП от 60 до 70%, в США около 60%, в Италии более 70% в Турции около 55%. В России поставлена задача в период с 2019 до 2024 г. увеличить долю МСП в ВВП до 32,5%. Для такого роста необходим внешний финансовый рычаг, т.е. комфортная финансовая политика, доступность дешевых длинных денег даже при высоких ключевых ставках ЦБ РФ. В масштабах всей экономики обеспечивать такие условия для МСП достаточно трудно. Тем не менее, государство и коммерческие банки предлагают различные финансовые инструменты для разных компаний. К ним относятся гранты, субсидии, льготное кредитование, более легкий выход на биржу.

В стране реализуется более 250 различных программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Однако, по результатам опросов, проведенных Промсвязьбанком и «Опорой России», в настоящее время кредитование доступно только около 30% всех организаций сферы МСП. Поэтому основной задачей банков является улучшение доступности кредитов для этих организаций.

На примере ПСБ рассматривается банковская «классика» — быстрое и льготное кредитование и механизм его предоставления. Будут рассмотрены субсидируемое кредитование и новые банковские продукты (НБП).

Новые банковские продукты

Предодобренные кредиты

Они появились два года назад. Для них банк самостоятельно изучает по доступным данным финансовое положение клиента и выносит предварительное решение об одобрении кредита и сообщает о нем клиенту. Все это проводится в цифровом формате без предоставления финансовых документов предприятия и посещения офиса банка. В настоящее время ПСБ предоставляет кредиты в таком формате до 250 млн. руб., причем кредит до 200 млн. руб. клиенты получают без оформления залога. Кредит может быть оформлен в течение дня. Кредит 250 млн. руб. можно получить под залог в сумме 10% обеспечения (25 млн. руб.) На 125 млн. руб. банк самостоятельно оформляет поручительство корпорации МСП. А 100 млн. руб. — это риск банка. Банк продолжает работу по увеличению лимитов и снижению требований по обеспечению. Кредитный портфель ПСБ по таким продуктам превышает 63 млрд. руб. 85% кредитных сделок оформляют в цифровом виде.

Онлайн кредиты по упрощенному анализу.

Для таких продуктов у клиентов запрашивают финансовые документы в сокращенном комплекте. Анализ пакета документов проводят за одну-две недели. К таким продуктам можно отнести овердрафт. ПСБ предоставляет клиентам овердрафт в размере 70% от оборота на пять лет. Сюда же можно отнести упрощенную выдачу банковских гарантий в сумме до 100 млн. руб. по №44-ФЗ и №223-ФЗ, кредиты на выполнение госзаказов, упрощенный факторинг.

Льготное кредитование от государства

Есть несколько программ господдержки сферы МСП.

1. Одна из них — займы фонда поддержки промышленности и предпринимательства в г. Москве. По ней можно получить род гарантии ПСБ до 300 млн. руб. на пять лет по ставке, на 3% меньше ключевой под проекты, направленные на благоустройство и оборудование Москвы.
2. Вторая программа — субсидии московского департамента инвестиционной и промышленной политики. Сумма кредита до 3 млрд. руб. на три года по ставке 3%.
3. Третья программа — совместный продукт Центробанка и Минэкономразвития. По №209-ФЗ компании с выручкой до 2 млрд. руб. могут получить кредит до 2 млрд. (средний бизнес), 500 млн. руб. малый бизнес и 200 млн. руб. микро бизнес на срок до трех лет по ставке 7,5% для среднего бизнеса и 9% для малого и микро бизнеса.
4. Четвертая программа — промышленная ипотека. Ставка 3% для технологических и 5% для остальных компаний, срок до 7 лет сумма до 500 млн. Руб. В настоящее время она разрешена как для приобретения, так и для строительства объектов промышленной недвижимости
5. Программа №1764 Минэкономразвития. По ней сумма до 2 млрд. руб. на срок до 10 лет. Она опять будет востребована при снижении ключевой ставки.
6. Льготное кредитование быстрорастущих технологических компаний. Корпорация МСП (МСП банк) под гарантии ПСБ выделяет до 500 млн. руб. под 3% на три года. Такие кредиты дают компаниям с приоритетным технологическим ОКВЭД при выручке менее 2 млрд. руб. в год и темпе роста производства не менее +12% в год.

Барьеры в кредитовании

Мало найти привлекательную программу кредитования, нужно еще уметь правильно ею воспользоваться. И тут на пути заемщика возникают барьеры, которые надо преодолеть.

Клиент не отвечает требованиям банка

Если на этот факт не обратить внимания, время будет потрачено напрасно. В каждом банке существует рейтинговая модель A-B-C-D-E. Нужно выяснить, какой рейтинг компании в банке. Компании с рейтингом А и B кредитуют без залога, остальные с залогом. Чем хуже рейтинг, тем выше залог. Основным показателем, влияющим на рейтинг компании, является ее выручка (она должна быть больше, чем в предыдущем году), рентабельность (средняя по отрасли), отсутствие убытков, долговая нагрузка. Ели показатели компании плохие, имеет смысл сначала привести их в порядок, а потом обращаться в банк.

Компания и банк говорят на разных языках и не понимают друг друга

 В таких случаях очень поможет специалист, который специально назначен для работы с банками. Две трети успеха в диалоге с банком обеспечивает человек, умеющий разговаривать с ним на одном языке.

Разная оценка финансовых показателей компании ее собственником и банком

Собственнику кажется, что с его бизнесом все в порядке, он успешно работает, но по оценке банка все совсем иначе. Именно здесь поможет специалист, назначенный для работы с банком. Он будет держать на контроле все основные показатели работы организации и обратит внимание руководства и работников на них.

 Отсутствие залогового обеспечения

В таком случае следует искать предложения кредитов без обеспечения, повышать кредитный рейтинг компании, воспользоваться проектным финансированием. Есть фонды содействия кредитованию малого бизнеса, можно обратиться к ним. Можно также воспользоваться услугами страховых компаний.

 Недостоверность информации, предоставляемой банку

Даже самые маленькие ошибки в отчетности могут поставить под сомнение всю отчетность организации.

По информации на портале «Стимул, наука и технологии».